¿Qué es un Crédito Hipotecario?

  • 2 años Hace
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crédito hipotecario

El crédito hipotecario se trata de un préstamo de dinero que te da una institución financiera para adquirir un inmueble como una casa, local comercial, terreno, remodelación o para construcción de una casa, más los intereses que este pueda generar.

Una vez que el préstamo sea aprobado el deudor deberá abonar a la cuenta periódicamente hasta cubrir el valor total.

Lo que diferencia a este crédito hipotecario de los demás es que se otorgan exclusivamente para la compra de algún inmueble esto debido a la cantidad de dinero prestada, la garantía y condiciones del acuerdo, además de que la propiedad hipotecada puede ser cobrada si se violan los acuerdos en el contrato.

Al finalizar el plazo de pago del crédito, se tramita una carta de libertad de gravamen, con lo que se ratifica que no se debe dinero y que la casa ya no está hipotecada.

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Índice

¿Cuáles son los tipos de créditos hipotecarios?

⦁          Crédito hipotecario por adquisición:

Es el crédito más común por hipoteca y es usado para la obtención de una nueva vivienda nueva o usada. Los beneficios que este presenta son una tasa de interés baja, intereses deducibles de impuestos, el gran porcentaje de financiamiento que puede llegar hasta el 90% del valor del inmueble, además existen programas con Infonavit y fovissste.

⦁          Programas con institutos de vivienda:

Son impulsados por diferentes institutos, en el caso de Infonavit se presentan dos: Cofinavit y apoyo Infonavit donde el cofinavit involucra un crédito Infonavit + un crédito bancario mientras que en el apoyo Infonavit solo se involucra un crédito bancario.

⦁          Crédito hipotecario de liquidez:

Esté crédito permite la obtención de dinero con destino libre siempre y cuando se deje un bien inmueble como garantía, además, para obtener este crédito no es necesario comprobar o explicar el uso del préstamo y permite gozar de tasas bajas de interés y un mayor monto a comparación de otros créditos, pero se debe considerar que se genera un IVA sobre los intereses y estos no son deducibles de impuestos.

⦁        Remodelación y mejora:

El fin de este crédito es la remodelación o ampliación de una vivienda, dejando a la misma como garantía.

Algunos de sus beneficios son los menores gastos de escrituración e intereses deducibles de impuestos, además, se debe considerar que el porcentaje de financiamiento con respecto al valor del inmueble será menor que en adquisición.

⦁          Adquisición de terreno y/o construcción:

Tal como su nombre lo dice, este crédito permite la obtención de un terreno para edificar una vivienda, este tiene como beneficios la edificación al gusto del propietario, así como intereses deducibles de impuestos y como consideración debemos tener en cuenta que el porcentaje sobre el valor de la vivienda es menor.

⦁          Traspaso de hipoteca:

Es una herramienta que nos permite cambiar nuestro crédito de una institución bancaria a otra, con el fin de obtener mejores condiciones. Dentro de sus beneficios podemos mejores condiciones que contribuyan a pagar menos, menores gastos de escrituración e intereses reales deducibles de impuestos, para llevar a cabo este movimiento es necesario saber que algunos créditos cuentan con una penalización por liquidación anticipada, además, debemos asegurarnos de pedir a nuestro banco una carta saldo en donde nos permita conocer el monto exacto a liquidar.

¿Cómo se clasifican los créditos?

          Existen varios criterios que nos permiten clasificar a los créditos, es por ello por lo que a continuación mencionaremos los más comunes:

Por su plazo: En este ámbito englobamos a los créditos que pueden ser utilizados para cubrir diferentes necesidades a corto, mediano y largo plazo:

Corto plazo: Son préstamos en los que el periodo de pago es igual o menor al de un año, además, suelen ser considerablemente más caros que un crédito a un plazo mayor.

Mediano y largo plazo: Estos se adquieren para ocasiones determinadas, en ellos se entrega el monto total del préstamo en un momento asignado.

Muy largo plazo: Son créditos para períodos amplios (mayores a cinco años) el más común de este tipo es el crédito hipotecario.

Por su garantía: En este siguiente ámbito nos encontramos con los tipos de préstamos en los que se requiere de una garantía, misma que va desde la palabra del acreditado hasta un bien (generalmente el valor del bien debe ser mayor al monto del crédito que se nos otorgará).

Quirografarios: Básicamente son créditos que se aprueban sin una garantía fija, a pesar de esto es muy usual solicitar a un obligado solidario con la finalidad de disminuir los riesgos de incumplimiento.

Prendarios: Estos créditos son aprobados bajo la garantía de algún bien, además, usualmente el monto de este tipo de créditos no es mayor al 50% del valor del bien empeñado.

Préstamos con colateral: Se distinguen de los demás porque el bien que respalda al crédito es diferente al que se adquiere con él.

Créditos al consumo: Son créditos que toman como garantía el bien que se adquiera con él.

Créditos hipotecarios: Son los más comunes para la adquisición de una vivienda pues el monto es mayor al de otros créditos y se requiere de un bien inmueble como garantía.

Por la tasa de interés que se cobra: En este ámbito se caracterizan dependiendo de la forma en la que los intereses generados son calculados

Tasa nominal fija: Nos encontramos con una tasa acordada que no se modifica sin importar el incremento o disminución de estas, es decir los pagos siempre serán fijos.

Tasa variable: A diferencia de la tasa nominal, la tasa variable fluctúa sus pagos mes con mes, es decir que si los valores en el mercado disminuyen entonces el pago bajará y el mismo efecto tendrá si los valores aumentan.

Tasa tope: Funciona de manera similar a la anterior con la diferencia de que se tiene cierto límite cuando los intereses aumentan.

Tasa global: En este tipo de préstamos se aplica la tasa global acordada y los intereses son aumentados desde un inicio al principal, de esta manera los pagos quedarán fijos y serán calculados dividiendo el monto más los intereses entre el número de exhibiciones acordadas.

Sin intereses: Son créditos que aparentemente no tienen intereses, sin embargo estos son considerados en el precio de lista, sin embargo, en ocasiones si se paga en efectivo podemos recibir un descuento.

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¿Qué necesito para pedir un crédito hipotecario?

Existen diferentes opciones de acuerdo a los ingresos y ahorros de cada persona, hay bancos e instituciones financieras que te ayudan a calcular tu línea de crédito, los requisitos básicos son:

Mayoría de edad. Una hipoteca es un convenio a largo plazo. Por tal motivo tienes que ser mayor de edad para poder postularte al crédito.

Buro de credito. Contar con un buen historial crediticio respaldado en créditos pasados y préstamos pagados con responsabilidad te convierte en buen candidato.

Enganche. Es la suma de dinero que pagarás en un principio para comprar un bien inmueble, es un porcentaje del costo del valor total de la propiedad, mientras más alto sea, menor será el préstamo que solicites.

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